Как оформить медицинскую страховку за границей

Как оформить медицинскую страховку, находясь за границей? Какие аспекты следует учитывать тем, кто уже находится в поездке? Комментарий эксперта по международному страхованию — Афанасьева С. А.

Сергей Александрович Афанасьев — аналитик объединения независимых исследователей Insure Travel, специалист в области международного медицинского страхования.

— Что подразумевается под термином «уже путешествую» в страховании: выезд из страны постоянного проживания или въезд в страну пребывания?

— Единого определения термина «уже путешествую» не существует, но большинство страховых компаний трактуют его как:

• выезд за пределы страны постоянного проживания;

• или въезд на территорию страхования.

То, что именно понимается под «я уже путешествую», всегда прописано в договоре. При этом оформить полис уже после выезда из страны проживания разрешают лишь около 25–30?% страховых компаний.

Пример 1: если страховая считает моментом начала путешествия выезд из страны проживания:

Гражданин РФ покинул Россию и находится за её пределами. В этом случае он должен отметить пункт «я уже путешествую» при покупке полиса, независимо от текущего местонахождения и территории действия страховки. Главное — сам факт выезда.

Пример 2: если страховая трактует начало путешествия как въезд на территорию страхования:

Человек выехал из РФ в Турцию, а потом планирует поездку в Таиланд.

• Для полиса на Таиланд опцию «я уже путешествую» указывать не нужно — граница Таиланда ещё не пересечена.

• Для полиса на Турцию — нужно, так как турист уже на территории страхования.

Дополнительно стоит учитывать, что такие полисы начинают действовать не сразу. Обычно предусмотрен период ожидания — 5–7 дней после оформления, чтобы исключить случаи мошенничества, когда страховку покупают уже после наступления события (болезни, травмы и т.п.).

— Как страховая или ассистанская компания устанавливает, что полис оформлен во время поездки?

— В случае наступления страхового случая ассистанская служба вправе потребовать от застрахованного электронные копии всех паспортных страниц с визовыми отметками и пограничными штампами. Исходя из этих сведений, ассистанс устанавливает точную дату выезда из страны гражданства или постоянного места жительства, а также, в большинстве ситуаций, дату въезда на территорию действия полиса.

При этом могут возникать трудности, если при пересечении границы в какую?либо из стран штамп не проставляется (например, при въезде или выезде из Кубы, Израиля, Сингапура, ОАЭ). В подобных случаях застрахованному целесообразно предоставить иные документы, подтверждающие факт пересечения границы: для авиаперелётов — посадочные талоны, а не просто распечатку электронного билета

— Возможно ли приобрести страховой полис, находясь за границей длительное время, например два года?

— Да, это вполне реально, особенно для тех, кто живёт за рубежом не в отпуске, а надолго?— фрилансеров, волонтёров, спортсменов, студентов и тех, кто уехал по работе или личным причинам.

Однако многие туристические и медицинские полисы содержат «183-дневное» ограничение: если вы провели на территории страхования 183?дня и более за последние 12?месяцев, её признают местом постоянного проживания, где полис не действует. В таком государстве страховое событие не возместят.

Например, семь месяцев в Грузии автоматически лишают вас покрытия по любому полису с таким условием. Чтобы этого избежать, выбирайте программы без жёсткой привязки к «183 дням». Тогда даже при двухлетнем пребывании за границей страховку оформить можно?— главное заранее уточнить условия.

— Каковы ограничения по продолжительности действия полиса: будет ли он действовать все 365?дней или только 180?дней?

— Максимальный срок действия полиса определяется договором страхования. Стандартно один договор может покрывать до одного года, но на практике часто встречаются следующие ограничения:

максимальный период непрерывного пребывания на территории страхования (обычно 30 или 90?дней). Для повторной активации полиса нужно выехать в страну постоянного проживания и снова въехать;
лимит застрахованных дней в течение года (30, 60, 90 или 180?дней). По исчерпании этого срока договор прекращает действие, и повторный въезд не возобновляет покрытие.

Если вам нужен полис на все 365?дней, выбирайте программы без ограничений по дням. То есть да, полис может действовать весь год, но это не гарантируется по умолчанию — всё зависит от условий договора и формата вашего пребывания за границей.

— Как застраховаться, если вы находитесь за рубежом по виду на жительство?

— По условиям многих страховых договоров полис не покрывает риски в стране, где человек имеет постоянное проживание, гражданство или ВНЖ. Однако существуют программы, предусматривающие исключения — особенно для студентов с учебным ВНЖ.

Такие полисы можно оформлять непосредственно в стране пребывания и использовать весь учебный период, ежегодно продлевая договор.

Если ВНЖ получен по другим основаниям (работа, личные обстоятельства и т.п.), для медицинского покрытия подойдут частные или государственные страховые системы. В ряде стран подключение к государственной системе здравоохранения — необходимое условие для получения ВНЖ, а в других — возможно только при регулярных отчислениях, например, из заработной платы.

— Какие рекомендации вы бы дали тем, кто уже находится за границей и хочет оформить страховой полис?

— Прежде всего, ищите страховщика, у которого в правилах допускается оформление полиса за границей. У некоторых компаний прямо указано: полис действует только при оформлении до выезда — в таком случае он не подойдёт.

Также обратите внимание на так называемый период ожидания — это несколько дней (обычно 5–7), в течение которых страховая защита ещё не действует.

Особое внимание стоит уделить условиям покрытия: многие полисы не распространяются на активные виды отдыха (мотоциклы, дайвинг, серфинг), а также не покрывают хронические заболевания.

Если вы не планируете возвращаться в страну проживания, стоит заранее назначить доверенное лицо — оно сможет взаимодействовать со страховой компанией по вопросам возмещения в случае, если вы оплатили лечение самостоятельно.

Важно заранее уточнить требования к тексту доверенности. Общая форма может быть не принята — часто страховым компаниям требуется, чтобы в документе прямо упоминалось право представлять застрахованного по вопросам страховых выплат.